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ペンネーム:そらまめさん

高齢者は、生命保険に加入できない?

[その他]

生命保険の質問です。
お袋93才が、生命保険に入りたいと言い出しました。
今までは保険が嫌だったので加入したことありません。
近所の年下友人が、相続対策で入ったと聞きその気になったらしい。
相続人1人当たり500万の控除がある?

知り合いの日本生命に聞いたら90過ぎると入れませんという回答。

どんな、生命保険会社も同じ年齢条件なんでしょうか?
どなたか、ご存じありませんか?

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回答 8件

ペンネーム:現在進行形。さん

80歳目前で相続税の計算を税理士にお願いしてます、税制改正で家1軒所持し預貯金が3000万越え?なら相続税を意識せねばと取り掛かりました。土地の評価額など気に成りますが持ち家の方は関心大なはず、因みに息子一人が相続予定。
生命保険控除は500万ですから終身で若い時加入支払い済、残された手段は世界1周旅行位しか思い当たりません。

ペンネーム:やじ馬さん

人間は必ず死ぬのに、なぜ生命保険が商売として成り立つのか、疑問に思っていました。90歳未満が入れる限界なのですね。

ペンネーム:シニアライフコンサルタントさん

90最超は民間の生命保険には加入できません。
加入の目的が相続税対策であれば先ず相続発生時に相続される財産の総額を概算で算出してみましょう。
3000万以下なら相続税はかかりません。
3000万以上ならかかりますが一人あたり500万の控除があります。
それでも相当額相続が見込める場合は生前贈与により年110万づつ贈与していくkじょとができます。
それでもまだあるなら土地などであればリノベーションなどの相談をするのも有効でしょう。
払える現金がなくて困るなら生きているうちに市町村に寄付しましょう。
私に寄付してもいいですよ。^^
相続人が複数いて土地を分割するなどは損な場合があります。
そういう場合は私のようなプロフェショナルな上級ライフコンサルタントにご相談されることをおすすめします。
ただしネットで見つけるようなライフコンサルタントでは怪しいものがありますのでご注意を。

ペンネーム:そらまめさん

相談者
シニアライフコンサルタントさん
アドバイスありがとうございます。
母親は土地を結構持っているので、現金は保険で上手く相続できないかと考えたみたいです。
近所の人から一時払いの保険なら、控除されると聞いたとのこと。
でも、年齢条件で難しいみたいですね・・・。。

ペンネーム:私にも経験がありますさん

そういう理由で入るのであれば、いくらぐらい「相続の控除額」から超えているのか調べてからの方がいいと思います。母も銀行ですすめられて調べて、結果入らないことにしました。うちも、母が90歳ぐらいのときだから、入れないと思ったのですが、銀行では「入れます」とのことでした。

保険の手数料がバカにならないぐらい高かったと記憶しています。たしか相続税の控除額を超えた分は、超えた分に対して1割の税金を払うことになっています。保険の手数料が1割を超えていたら、入れたとして損ということになりますよね。

金融関係の質問ができるサイトで相談してみたらどうでしょう。

ペンネーム:そらまめさん

相談者
銀行で保険会社を紹介するんですか?知りませんでした。いちど聞いてみます。
保険料がバカ高いんですか? 
やはり高齢だと厳しそうですね・・・。

ペンネーム:私にも経験がありますさん

いや、銀行できいてはだめですよ。今なら、銀行にも手数料が入るから有利な点だけを説明されるかもしれません。

まず、あなたのうちの相続額を計算してください。それがいくら超えているかを確認する。それで、超えてなければ入る必要はありません。2人の子供がいる場合、6000万円まで無税だったはず。まず、それを調べます。

超えていた場合、ネットで調べてください。その保険でいくら入金していくら返ってくるのか。その差額が2割なら1割損するということになります。

だから、わざわざ入る必要がないということで、お母さんの友達はそこのところを知らないで言っていると思います。

ペンネーム:私にも経験がありますさん

0.この生命保険は相続税対策のための保険ですから、90歳になっても入れるんです。

1.税制改定後は、3000万円プラス子供の人数x600万円まで無税ですね。
2.あなたの相続がそれを超えているのかどうかを調べます。
3.超えていた場合、入るかどうかを検討します。他の方法がないかどうか?
4.入るとしたら、名義などもよく考えて入らないと、結果損するために入ることになりますよ。

 

ペンネーム:私にも経験がありますさん

5.入金はまとめてするはずです。何年かのために400万円入金して、300万円しか返ってこなかったら、100万円が手数料他ということになりますよね。

ペンネーム:素人さん

保険は確率で損得計算しています。
最近の生命保険は平均寿命(余命)迄なら掛金を多くすれば加入出来るものがあります。

それを超すと死亡率が急に高くなり掛金の運用益より支払い額が多くなり会社が損をするので加入は難しいはずです。

こんな事は大っぴらに言いたくありませんが、お金を持っているなら少しづつ現金化して渡したい人に渡しておくことですね。
一遍に渡すと額にもよリますが、使える常識の範囲内なら黙っていれば税務署も追えません。
本人が持っていると万が一、家宅や金融機関を調べると分かってしまいますが、大した額で無ければ他所は調べません。
そんな暇はありません。
相続税の無税の範囲内で残しておけば生活費はダイジョブのはずです。

ペンネーム:そらまめさん

相談者
確か、毎年110万円までは相続税がかからないと、聞きますね。
ご回答ありがとうございます。m(__)m

ペンネーム:貧乏暇なしさん

↓ここにあるように、
https://hoken-kyokasho.com/seimeihoken-nenrei

①医療保険
一般的な医療保険・・・満85歳まで
がん保険・・・満85歳まで
②生命保険
一般的な生命保険・・・満80歳まで
一時払いの終身保険・・・満90歳まで
③その他の保険
個人年金保険(一時払除く)・・・満60歳

これが一般的だと思います。

ただ、↓こういう貯蓄型保険の場合
https://www.tdf-life.co.jp/newsrelease/pdf/20190117.pdf

『円貨コースは80歳まで、通貨分散コースは95歳まで職業告知のみで加入可能です。』
…が、
『一時払保険料は最低300万円から、最高6億円までお申込み頂けます。』

確かに、相続税対策にはなりますが、保険金額が500万円未満ならその分の控除しか受けられませんので。法定相続人1人500万円の控除を受けるためには、一時払い保険料は(法定相続人一人当たり)500万円必要です。

60歳か65歳を超えると、保険に加入していない人が多いです。その年齢になると、保険会社としては、死亡や病気で保険金を支払うリスクが大きくなりますから、保険料が高くなります。
93歳となると、今年、または来年亡くなってもおかしくない年齢ですから、当然、保険金額と同じ保険料を払うことになります。それも、月払いや年払いでは、払いきる前に亡くなるかもしれないので、当然加入時に一時払い、ということなります。

外貨建ての保険の場合には元本割れのリスクもあります。加入時には、よく説明を聞いて理解して加入したほうがいいです。

ペンネーム:そらまめさん

相談者
ご回答ありがとうございます。
ニッセイさんの話でも、一時払いの養老保険なら相続税対策になるとおっしゃってました。でもニッセイだとその商品には年齢制限があると・・・。
保険、いろいろあって難しいですね。

ペンネーム:損するさん

たとえ、加入出来ても支払われるとは限らない。
保険の担当者が大丈夫だと言っても、
請求する時には、その担当者は退社して行方不明。
保険会社は、加入した人が嘘をついたと言われます。

そもそも90代で入れるという保険会社があったら、怪しいと思いませんか?

ペンネーム:そらまめさん

相談者
ご回答ありがとうございます。
そうですよね。 日本最大のニッセイで入れないというのに、他社で入れるというのが、不思議ですよね。 注意します(・_・;)

ペンネーム:保険サギさん

保険は入れても85歳迄です

今テレビで宣伝されてる保険も

持病が有っても、入院歴など

言ってますが

あれは嘘ですよ

我が家でも資料請求して

告知で5年以内に入院てたら

アウトです

去年膝の手術したので

それなら最初からそうテレビでも

言って欲しいとです

ヒッコク勧誘の電話が有ります

ペンネーム:そらまめさん

相談者
ご回答ありがとうございます。
やはり85才までですか・・・。
やはり、早いうちに保険は入っておくべきですね。 

TVでは、ホントいろんな保険のコマーシャルしてますね。
自分自身勉強が必要ですね。

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